Li recentemente um excelente artigo de Mareska Tiveron sobre o que é fintech deve considerar antes de se tornar uma instituição regulamentada.
O texto não poderia ser mais pertinente num momento em que vemos inúmeras empresas desistindo de seus pedidos de licença: apenas nos últimos meses, sete fintechs cancelaram pedidos desse tipo.
Elevados custos de infraestrutura, maior complexidade de governação e gestão (uma instituição de pagamento deve seguir pelo menos cerca de 3.000 normas da UE Bacen operar dentro dos padrões regulatórios) são os principais fatores de evasão.
Para as empresas que desejam continuar oferecendo serviços financeiros sem o ônus de custos e processos regulatórios, o Banco como serviço É uma excelente solução, pois mantém o foco no seu produto principal, mas com a infraestrutura de um agente robusto por trás, sem deixar a inovação de lado.
De acordo com pesquisa da Intellectual Market Insights Research (IMIR), o mercado de BaaS deverá superar US$ 5 bilhões até 2031. Entre 2019 e 2031, a taxa composta de crescimento anual (CAGR) desse mercado no país ultrapassa 28%. O ritmo é maior que a expansão no América latina como um todo (27,2%), mas está abaixo da taxa de crescimento anual do México (29,2%), por exemplo.
Se a ideia não é priorizar a licença bancária no curto prazo, é importante observar algumas características importantes na contratação de um BaaS, pois ele pode representar até 90% da infraestrutura total necessária para a oferta de serviços bancários. Portanto, algumas características da solução serão essenciais para a escalabilidade do produto.
Fintechs: 6 pontos antes de contratar uma Banco como serviço
Licença bancária
As integrações B2B são muitas vezes um fator decisivo na mudança da estratégia de uma empresa, o que pode impactar diretamente a linha de receita e a estratégia de produto.
Para conseguir isto, é importante que os novos fornecedores tenham capacidade financeira robusta, processos e governação que prevejam a saúde do negócio a longo prazo.
Contratar um provedor de BaaS com licença bancária também significa trabalhar com uma instituição que segue as melhores práticas regulatórias em relação ao combate e prevenção a fraudes, priorizando também a excelência no atendimento de ouvidoria, tratamento de eventos de risco com clientes finais e até mesmo na experiência do usuário.
Perspectiva do roteiro
Para conseguir um planejamento de médio e longo prazo é importante ter visibilidade do portfólio de produtos disponíveis e das perspectivas de novos produtos. Dessa forma, é possível considerar o que faz sentido aderir para o negócio, planejar o tempo necessário para integração, desenvolvimento e lançamento ao público final.
Alinhamento estratégico
Já diz o ditado popular: “Quando se navega sem destino, nenhum vento é favorável”. Por isso é tão importante ter um bom planejamento estratégico, para entender quem é o público e quais necessidades ele apresenta na hora de oferecer serviços financeiros.
Depois disso, ter um alinhamento estratégico com a solução BaaS escolhida nas fases iniciais da parceria é essencial para que ambas as partes desenvolvam e escalem as suas operações de forma saudável e sustentável.
Liderança e captável
Quem são os investidores e acionistas da empresa? Os empresários (ou gestores executivos) têm experiência no setor? Também é importante entender como é o compliance, as operações e a estrutura de riscos, que são os mais sensíveis para esse tipo de empresa.
As pessoas que estão liderando a operação também dizem muito sobre o negócio, pois são elas que vão ditar os próximos passos da empresa e isso pode impactar no seu desempenho. Neste sentido, estabelecer uma relação próxima e transparente com partes interessadas da organização faz a diferença.
Dessa forma, é possível ter mais visibilidade de como a empresa está organizada, principalmente em áreas que tratam diretamente de itens regulatórios, que tendem a ser mais sensíveis. Além disso, entender a expertise da equipe e a visão que a empresa BaaS e sua gestão têm do mercado também pode ajudar a criar uma estratégia mais assertiva e ajustar a rota, se necessário.
Pilha tecnológica
Escolher uma plataforma nativa em nuvem totalmente desenvolvida em APIs (Application Programming Interface) significa trabalhar com o que há de mais moderno em tecnologia. Isto significa que o fornecedor tem muita autonomia e rapidez no lançamento de novas funcionalidades e pode fazê-lo de forma modular, facilitando a sua integração e concretizando a estratégia do portfólio do projeto a longo prazo.
Outro ponto importante é verificar se a documentação de integração (das APIs da solução) está publicada, o que significa que você pode ter acesso ao funcionamento do produto antes mesmo de assinar o contrato. A documentação da API é uma das variáveis mais importantes para o seu principal interessado: a equipe de tecnologia.
Operação ágil e autônoma
O que os usuários de serviços financeiros esperam dos novos participantes? Uma experiência melhor e mais fluida, com o mesmo nível de segurança dos bancos tradicionais. Portanto, é fundamental pesquisar extensivamente os fornecedores de BaaS para garantir a integração com uma instituição que ofereça suporte total à empresa.
São muitas variáveis a serem consideradas na contratação de um servidor Banking as a Service, afinal ele será a base dos serviços financeiros oferecidos pela empresa aos seus clientes finais e poderá ser um agente na consolidação e escalabilidade da operação. Variáveis de direcionamento como preço, por exemplo, são essenciais na hora da negociação, assim como em qualquer processo de compra. Mas certamente este não deve ser o principal motivo para a escolha de um parceiro que deverá acompanhar a trajetória da organização nos próximos anos e ser um ator importante para o futuro do negócio.
